刘新海:百行征信与中国征信的未来互联网金融

时间:2019-01-06 09:45:49 来源: 凤凰彩票 作者:匿名


北京大学金融情报研究中心文/副主任兼副研究员刘新海

作为市场经济的产物,信用信息系统对于经济健康发展和金融市场稳定的重要性是不言而喻的。本文分析了中国信用报告行业面临的一些挑战和机遇,并简要讨论了中国三大重要信用报告现象的信用报告问题,并展望了中国信用报告行业的未来。

作为市场经济的产物,信用信息系统对于经济健康发展和金融市场稳定的重要性是不言而喻的。你可以简单地做一个类比。信用信息系统可以说是财务信息的高速公路。各种金融信贷平台可以理解为各种运输方式。风险控制正在推动技术发展。如果没有良好的信用信息系统做基础,无论多好。驾驶技巧也毫无意义。

2017年4月21日,中央银行信用信息管理局举办了个人信息保护国际学术研讨会。有关监督领导表示,该国八个个人信用报告机构中没有一个符合条件。这给信用报告行业带来了巨大的影响,直到今天仍然令人震惊。经过一年半的时间,中国的信用报告领域发生了一些变化,引起了社会的关注。本文对国内信用信息产业的发展进行了梳理,并对2018年初建立的100年信用信息和未来信用信息产业进行了预测。

中央银行信用信息系统:一个非营利的非营销国家数据库

2006年中央银行信用信息系统的建立标志着中国信用报告系统的开始。截至2017年,从信用报告机构,信用监管机构,数据提供商,信用用户和数据实体的角度出发,中国基本的信用报告行业已经出现,如图1所示。

在2018年之前,中央银行信用信息中心成立于2006年,是中国唯一的官方信用报告机构。其信用信息系统名称是国家金融信用信息基础数据库。虽然它被定位为国家级基础数据库,但中央银行的信用信息中心基本上是一个信用报告机构,为市场信用机构提供信用信息服务。

中央银行的信用信息中心也是世界上唯一一个集个人信用信息系统,企业信用信息系统和中央银行信用登记系统(服务于中央银行监管)的信用信息机构。目前,其数据涵盖约4亿消费者和超过2000万企业信用记录,为主要信贷产品(个人和企业),信用报告(个人信用评分)和企业协会提供信用报告。 。中央银行信用信息系统成立之初,在短时间内收集并整合了国有银行的信用数据,在解决信用金融风险处理问题上发挥了重要作用,大大减少了不良信用风险。银行信贷率。促进了国民经济的发展。研究表明,央行的信用信息系统使GDP增长了约0.33%。

中央银行的信用信息中心不是一个独立的商业组织,而是一个非营利,非市场导向的国家机构。由于金融市场环境或其自身属性,央行的信用信息系统也存在一些问题。首先是整个金融市场服务不完善,金融信贷服务供给不足。大约三分之二的消费者和大量的小微企业无法从信贷机构获得贷款,导致中央银行信贷局覆盖的人口和业务非常有限。二是涉及金融机构的监管范围。中央银行的信贷系统服务针对受直接监管的金融机构,即仅限于持牌金融机构。对于未受监管的新金融机构,中央银行的信用信息中心不能按规定提供服务。最后,还有制度问题。这种非营利性的非营销定位将导致其无法有效运营,从而无法提供更多的信用信息服务。更深层次的原因是,中央银行的信用信息系统作为国家金融信用信息的基本数据库,可以收集数据并生成最基本的信用产品信用报告,但预计它将像美国三大信用局一样。每年开发数百种信用信息产品更加困难。

信用报告“大跃进”:互联网金融泡沫的衍生品

从2015年到2017年,它可以称为“大跃进”的三年。信用报告是一个相对较小的行业,但它在中国引起了前所未有的关注。世界上没有任何国家能够征求社团,新金融机构,大数据公司和互联网公司的信誉。积极参与。在过去三年中,各类信用报告机构已经建立,人力,物力和资本投入大量,其中许多都盲目跟风,因此被称为“大跃进”。这种现象并非偶然。首先,这与国内互联网金融和大数据泡沫密切相关。在“信用报告行业所说谎和赚钱的行业”和“第一次拍摄,然后目标”的互联网思想的舆论引导下,大量新兴机构在不了解其性质的情况下信贷业务,要理解风险控制和信用报告之间的区别并不容易。其次,由于互联网金融和消费金融的兴起,这些新的金融机构需要信用信息服务。由于覆盖范围不足,或者提供的服务不全面,中央银行的信用信息中心可能不会向他们提供直接服务。此外,互联网经济发展迅速,越来越多的“先买后买”消费情景出现。需要信用评级,信用决策工具和其他信用相关服务。

虽然中国只有三分之一的消费者拥有传统的信用数据,但在大数据和互联网经济时代,消费者拥有丰富的非信用信贷数据或其他信用相关数据。比较中央银行信用信息系统,三大电信运营商微信,支付宝和京东的消费者数据,发现三大电信运营商和微信活跃用户远远超过央行覆盖的信贷人口。信用报告系统。这些替代数据反映了消费者的良好活动,可以帮助进行信用分析。

在上述因素的推动下,央行监管部门开始放松以市场为基础的信贷。在个人信用信息方面,央行于2015年1月5日发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,首批8家机构被中央银行列为通知,开启了信贷建设高潮的序幕。其中,互联网和大数据等大量高科技公司以及新兴金融机构必须这样做,尤其是个人信用信息。这也是具有中国特色和时代背景的独特现象。在企业信用报告方面,目前该国约有100家企业信用报告机构,但这些机构规模相对较小,只有一种商业模式。与此同时,信用信息公司也赢得了资本市场的热情。该公司的名称约有50万家公司,包括“招聘”一词,甚至一些证券分析师也推出了“中国信用报告第一份”。这种社会信用“大跃进”有明显的弊端。首先,大量机构涌入信贷领域有很多盲目性,浪费了大量的人力和资金。第二,“招聘”概念的混乱。许多人将信用报告与风险控制混为一谈。他们认为“所有数据都值得信赖”。只要有一些数据的组织想要开始收取信贷,信用报告机构就没有门槛,专业方向的错误会导致创业创新。误解。

“大跃进”泡沫破裂的主要原因是加强金融监管,特别是互联网金融整顿的不断发展和深化。与此同时,信用报告行业的专业性和积累使得这些机构无法进行大量投资。 “大跃进”的背后是缺乏对信用报告性质的理解。信用体系的建设需要时间积累,需要在早期阶段进行大量投资,需要与先进的信息技术相结合,并具有一定的专业门槛。

百兴信用信息启航:未来的新金融基石

最近,百信信用信息是一个热门话题。作为第一家获得个人信用信息许可的机构,百兴信用信息引起了国内外的广泛关注。甚至有许多大数据公司和金融技术公司想加入100年的信贷额度。

百兴信贷有其明显的优势。首先,它具有一定的社会信誉。它有一个中央银行背景。这是个人信用信息等服务的独特优势,是私人信用报告机构无法比拟的。其次,互联网金融领域的专业信用信息服务基本处于空白状态,白星信用信息未来业务发展空间很大。此外,100线信贷的企业定位将使其在市场化道路上走得更远。

但与此同时,中国银行的未来仍面临许多挑战。一个是发展长期业务机制的能力,例如不充分利用中央银行的行政权力来收集数据,以及利用商业权力让不太成熟的新金融机构参与信息共享。其次,是否有可能充分利用市场激励机制,使信用信息系统更加高效,及时开发出更能满足实际需求的产品。第三,互联网金融的新业务远比传统信贷业务复杂,需要技术和业务创新,如充分利用大数据,人工智能和区块链技术,以满足快速增长的中国互联网经济的需求。未来,随着100年信贷额度的推出,中国的信用信息系统将发生巨大变化(如图2所示)。新成立的百兴信用报告将有助于覆盖信贷人和新的金融机构。它是否可以是有效的信用系统是衡量基于国家金融信用信息数据库的100行信用信息与原始信用信息系统之间差异的重要标准。验证需要时间。

建立有效的信用信息系统并非易事。它不仅仅是将数据收集整合到信用报告中。积累技术和业务需要很长时间,并且需要大量的研发投资投入。欧美发达国家的信贷业已有一百多年的历史。不仅行业成熟,而且许多专家从事信贷相关业务。这些是非常有价值的专业资源。 100线信贷可以更开放的态度吸收。拥有国际视野和实践经验的专家,让专业人士做专业的事情,站在巨人的肩膀上,开展本土创新。

对于100线信贷的未来,既没有对其天然优势的高度期望,也没有因其所面临的挑战而产生的过度悲观情绪。作为互联网经济时代的重要基础设施,每个人都应该共同努力,使其更快,更好地为社会服务,造福每一位消费者。

中国信用信息系统展望:没有市场化,就没有前途

首先,中国的信用信息结构尚未形成,尚未成熟。没有与美国FICO得分相似的信用评分,并且缺乏丰富的信用信息产品。信用信息系统的建设需要不断探索,特别是(个人)信用信息产品是半公共财产的商品,需要市场参与,政府监管,公平有效。美国是世界上最发达的国家,它充分发挥了市场和政府的作用。由于经济发展阶段等原因,国内信用信息产业政府与市场的最佳平衡点尚未找到,信用信息系统的顶层设计还有待完善。

其次,未来对个人信息的保护将对个人信用报告产生更大的影响。与欧美发达国家相比,中国的信贷或风险控制机会有两个:一是市场需求旺盛,二是个人信息保护政策相对宽松。随着欧盟最新的个人数据保护措施的出台,中国对个人信息的保护也受到严格监管,这对个人信用报告和风险控制来说是一个巨大的挑战。最后,企业信用报告继续面临挑战。目前,已有100多家企业信用报告公司在中国注册。与个人信用报告相比,企业信用报告的特点是非标准,高维度和复杂的信用评估。中国企业信用报告的基本商业模式还不够明确。尽管中央银行的信用报告系统收集了大量的企业信用数据,但企业信用报告的产品仍难以推出,因为商业理解和开发应用仍存在许多瓶颈。

但另一方面,国内信贷报告也面临一些新机遇。虽然国内消费者缺乏传统的信用数据,但有许多丰富的非信用数据或信用相关数据,如电信数据,支付数据,社交数据,电子商务数据和心理测量数据。在过去几年中,互联网金融公司也开始开发和使用这些非信用信用信息进行风险控制,但每家公司都必须自行投资,数据分散且成本高。事实上,从信用的角度可以看出这个问题。这些数据可以通过一些专业组织进行整合,以提供一些通用的基础产品,以降低风控制成本并提高效率。

服务于不同消费情景的专业信用报告机构在未来也值得探索。作者提出了非金融信用报告平台的政策建议。电信数据不仅反映了消费者的经济活动,还具有“先买后买”的信用意义。根据中国目前的情况,有必要建立一个基于电信运营商数据的信用信息平台,即电信信用信息的基础数据库,不仅可以解决电信内部的信用风险问题。运算符,但也输出它作为基础。信函平台为信贷机构提供服务,同时,它可以为许多“先买后买”的互联网经济体提供信用信息服务。

社会信用体系是中国特有的,信用体系目前是社会信用体系的一部分。中国希望将信用管理机制用于政府管理和社会治理。目标是在2020年初步完成中国的社会信用体系建设。未来,社会信用体系和信用信息的建设仍将具有交叉和联系。虽然信用管理的内涵是一致的,但两者的应用阶段存在差异,信用信息领域相对成熟。社会信用体系的理论体系和应用边界仍在探索中。在。中国信用报告行业的未来充满了挑战,并不乐观。许多当前的金融风险问题都存在信用报告问题的阴影,但从长远来看,信用报告行业仍然具有富有想象力的发展空间,信用报告系统仍然是数字金融。基石是未来金融创新的重要引擎。目前,中国的信用信息服务仍然滞后,中国的信用信息产业尚未成熟。但创新,专业,政府与市场的平衡将为中国信贷业的未来发展注入活力。面对庞大的国内消费金融市场和互联网经济大潮,充分发挥市场的激励作用,可以保证信用信息系统的活力和健康发展。实践证明,没有真正的市场化运作,中国的信用信息系统没有光明的前景。

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